Le crédit à taux variable, une arnaque.

Si comme moi vous avez été séduit par le beau discours d'un conseiller financier lors du montage de votre prêt, sachez que le crédit à taux variable est à mon sens à éviter à tout prix.

Certes le taux est moins élevé qu'en fixe mais:

- en cas de hausse de taux vos mensualités augmentent. "Oui mais mon taux est capé" me direz vous. Ben oui mais non, c'est juste le taux de vos mensualités qui est limité, mais le reste est répercuté sur la durée de votre emprunt !
- en cas de baisse de taux vos mensualités ne diminuent pas, mais la durée de votre remboursement, ça vous fait une belle jambe...

En gros vous vous retrouvez à payer toujours plus. Il m'a fallu regarder C'est notre affaire et les conseils de Carole Geassler pour comprendre ma bétise, mais cette pratique douteuse est pratiquée par toutes les banques. Aujourd'hui je suis passée à taux fixe, je paie 70€ de plus par mois mais au moins je sais que la durée de mon crédit ne va pas rallonger de 10 ans d'un seul coup ni payer 200€ de plus par mois au point de ne plus pouvoir rembourser.

Maintenant petite question, est ce que l'une d'entre vous a renégocié son crédit avec sa banque ou fait racheter son crédit. Votre expérience m'interresse car en passant à taux fixe je suis à plus de 6%, je guette la baisse des taux pour savoir ce que nous ferons, négociation ou rachat.

Je suis en pleine renégociation pour l'instant (depuis le mois de mai en fait où j'ai vu mon taux + ma durée de crédit augmenter en flèche). Je me bats pour obtenir un taux fixe... mais ils ne sont pas pressés. Le mois dernier seulement (2 mois après mon courrier et 10 000 coups de fils), j'ai reçu un courrier m'informant que ma demande serait prise en compte pour le dernier trimestre 2008.

En attendant, le Crédit Froncier (pour le nommer), a plafonné le taux à 6% (hors assurance...) ce qui est énorme, sachant que nous avons signé pour 3.6% hors assurance l'année dernière. Un taux capé +1 / -1... enfin... c'est comme ça que nous l'avait expliqué le courtier...

C'est honteux !

Nous sommes coincés chez eux pour une durée de 5 ans, à moins de faire racheter le crédit... mais... si nous le faisons, nous leur devons +3% sur le capital restant dû...
6 + 3 = 9.... 9% ce serait énorme pour un crédit immo.

Mais comme ce n'est pas dans leur intérêt de nous voir partir de chez eux, même après 5 ans, je pense que nous obtiendrons gain de cause...

Voilà ma petite histoire...

Oui comme tu dis je trouve leurs pratiques honteuses car au moment de monter le dossier on ne nous explique pas du tout comment ça fonctionne réellement, on met juste en avant le fait que le crédit soit apparemment sécurisé, et tout le monde n'a pas la chance de comprendre le jargon financier...

Heureusement nous avions une clause de passage à taux fixe au bout de 5 ans, et nous remboursons depuis 6 ans, durant cette période nous n'avons eu qu'une augmentation de 30€ cet été, d'où le fait qu'on se soit réveillés si tard (et surtout après avoir vu le reportage de France 5).

Bonne chance dans tes négociations, ce n'est pas sympa de leur part d'avoir fait trainer le dossier comme ça, c'est trop facile! J'ai l'air d'avoir eu plus de chance, je suis chez UCB, ils ont fait la tronche quand on leur a dit qu'on voulait passer à taux fixe mais au final ça s'est fait relativement vite, on commence à payer nos nouvelles mensualités en octobre.

Hmmm de toutes les simulations qu'on a pu faire, je les ai toujours faites sur taux fixe, parce que bien que n'étant pas super à l'aise avec les chiffres et toutes ces explications, on m'a toujours (enfin pas les banques !) déconseillé le taux variable.

Par contre, je ne savais pas qu'il était possible de repasser du taux variable au taux fixe. C'est déjà une bonne chose !

Capé, ça veut dire quoi exactement ?

Capé cela veut dire que tes mensualités ne peuvent pas augmenter au delà d'un certain taux. Mais c'est un leurre car certes tes mensualités ne peuvent pas dépasser un certain plafond mais le taux du crédit lui n'est pas plafonné, et cette augmentation est répercutée sur la durée.

Par exemple si tu paies à la base 1000€ par mois pendant 20 ans, qu'on te dit que tes mensualités n'iront jamais au delà de 1200€ grace au taux capé, en fait si le taux du crédit augmente plus tu vas te retrouver à payer par exemple 1200€ pendant 25 ans.

Il faut distinguer le taux de la mensualité et le taux du crédit qui sont deux choses bien différentes, mais quand on n'y connait rien on fait confiance...

Ça nous coute "seulement" 77€ de frais pour passer à taux fixe, par contre après on ne peut plus revenir en arrière (mais c'est pas le but non plus, au pire on fera racheter le crédit).

aaah ouais ok !

Citation :

mais quand on n'y connait rien on fait confiance...

Oui c'est bien le problème !

Nous aussi on voudrait prendre conseil, mais ce n'est même pas la peine de penser demander conseil auprès d'une banque... c'est leur business et ils ne nous conseillerons sûrement pas ce qui les avantage le moins

Un courtier peut-être ?

Un taux capé ça veut dire qu'il est plafonné :

Si tu prends un taux de 3.60% par exemple, et qu'on te propose un taux capé +1 / -1, ça veut dire qu'il peut augmenter maximum de 1%, ou baisser maximum de 1% en fonction du marché.

Sauf qu'il ne faut pas oublier que s'il augmente... se sont soit tes mensualités qui augmentent, soit le nombre d'années...

Oui peut être, sinon se renseigner auprès d'associations de consommateurs, des actions en justice commencent à se mettre en place pour dénoncer le comportement des banques.

Loufiette a écrit:

Sauf qu'il ne faut pas oublier que s'il augmente... se sont soit tes mensualités qui augmentent, soit le nombre d'années...

Soit les 2! Dans mon cas j'ai payé 30€ de plus par mois et au téléphone la banque m'a indiqué que ma durée de remboursement avait déjà augmenté d'une année. Par contre dans mon contrat ils indiquaient que si les taux baissent ma mensualité ne diminuera pas mais la durée de remboursement oui.

Un lien intéressant, je trouve que je m'en sors sans trop de casse http://www.cbanque.com/forum/thread3049.html